Jak podaje Komisja Nadzoru Finansowego, na koniec maja wartość kredytów mieszkaniowych w euro po przeliczeniu na złote wynosiła prawie 34 mld zł. W stosunkowo krótkim czasie, bo właściwie od połowy 2009 do końca 2011 roku, euro zapewniło sobie ponad 10-proc. udział w portfelu kredytów mieszkaniowych spłacanych przez gospodarstwa domowe (326,34 mld zł). Szacujemy, że na około 1,6 mln kredytów hipoteczne ponad 90 tys. stanowią te w euro.
| Struktura walutowa wartości nowo udzielonych kredytów na nieruchomości | Podstawowa stopa procentowa w strefie euro | |||
| I kw 2009 | 63,01% | 30,99% | 3,75% | 1,50% |
| II kw 2009 | 70,01% | 24,26% | 4,88% | 1,25% |
| III kw 2009 | 76,94% | 11,34% | 11,45% | 1,00% |
| IV kw. 2009 | 77,40% | 8,10% | 14,00% | 1,00% |
| I kw. 2010 | 77,20% | 4,30% | 18,30% | 1,00% |
| II kw. 2010 | 71,90% | 4,40% | 23,60% | 1,00% |
| III kw. 2010 | 72,80% | 5,40% | 21,80% | 1,00% |
| IV kw. 2010 | 76,60% | 6,10% | 17,30% | 1,00% |
| I kw. 2011 | 80,60% | 6,10% | 13,20% | 1,00% |
| II kw. 2011 | 78,40% | 7,50% | 14,10% | 1,25% |
| III kw. 2011 | 78,40% | 9,80% | 11,80% | 1,50% |
| IV kw. 2011 | 77,04% | 5,67% | 17,17% | listopad -1,25%; grudz. -1,0% |
| I kw. 2012 | 84,20% | 1,06% | 14,65% | 1,00% |
Źródło: ZBP, EBC.
Stawka 0,75 proc. to najniższy poziom stóp procentowych w historii eurolandu. Z pewnością może stanowić powód do zadowolenia dla klientów spłacających kredyty w euro. Szczyt popularności finansowanie nieruchomości kredytami w unijnej walucie przeżywało bowiem w 2010 roku, gdy obowiązywała podstawowa stopa procentowa wynosząca 1 proc. Pierwsza rata jaką miał do zapłacenia klient, który w połowie 2010 roku wziął 300 tys. zł kredytu w euro na 30 lat, wynosiła 1410 zł. Wraz ze wzrostem stóp procentowych i kursu euro na koniec zeszłego roku musiał już oddać do banku 1676 zł (kurs zakupu euro 4,629 zł, składający się wraz z marżą na oprocentowanie kredytu EURiBOR 3M wynosił 1,56 proc.). W tym roku jednak z każdym miesiącem jest lepiej. Obecnie sytuacja jest właściwie zbliżona do tej sprzed dwóch lat i klient ma 1410 zł raty. EURiBOR 3M wynosił w środę 0,65 proc., a kurs sprzedaży euro w dużym banku aktywnie kredytującym do niedawna w tej walucie – 4,333 zł, podczas gdy dwa lata temu EURiBOR 3M był nieco wyższy – 0,77 proc., ale za to kurs euro niższy – 4,2722 zł.
Zobacz: Kto może kupić dom za 800 tysięcy złotych?
Jeśli EURiBOR 3M spadnie z obecnego poziomu 0,65 proc. do 0,4 proc., a kurs euro utrzyma się w granicach 4,35 zł, rata opisywanego kredytu wyniesie 1376 zł, czyli o 34 zł mniej na każde pożyczone 300 tys. zł.
Spektakularną wręcz zniżkę zaobserwują osoby, które zaciągnęły kredyt w euro w grudniu minionego roku, przy wysokim kursie unijnego pieniądza. Już z tytułu spadku notowań euro ich rata znacząco się obniżyła. Osoba, która wówczas pożyczyła na 30 lat 300 tys. zł w euro z marżą 2,5 p.p., w styczniu musiała zapłacić 1453 zł, obecnie ma ratę w wysokości 1248 zł, a gdyby EURiBOR 3M obniżył się do 0,4 proc., spadłaby ona do 1211 zł. Rata skurczy się w tym przypadku prawie o 17 proc. Zmiana ta pokazuje jednak, jak mocno w krótkim okresie mogą się wahać raty kredytów walutowych i jakie wiąże się z nimi ryzyko.
Korzyścią są jednak zdecydowanie niższe raty niż dla kredytu złotowego. Klient złotowy, spłacający przez 30 lat 300 tys. zł z dużo niższą marżą, bo 1,2 p.p., musi zapłacić 1863 zł raty. Powód? Podstawowa stopa procentowa obowiązująca w Polsce to 4,75 proc. W porównaniu z unijną w wysokości 0,75 proc. różnica jest ogromna. W efekcie WIBOR 3M wynosi 5,13 proc. i jest ośmiokrotnie wyższy od EURIBOR-u 3M.
Zobacz: Sprzedaż mieszkań z niespłaconym kredytem-czy to możliwe?
Nowi chętni na nisko oprocentowany kredyt w euro, mogą dziś już mieć problem. Obecnie na rynku pozostało kilka banków gotowych sfinansować mieszkanie w euro (Alior, BZW BK, DB PBC, Getin Noble Bank, mBank, MultiBank, Polbank, Raiffeisen) i to pod warunkiem, że klient ma zarobki wynoszące co najmniej 8 tys. zł netto, a także odłożył już niemałą sumę na wkład własny.
Halina Kochalska, Open Finance